回想您上一次購買大件商品的經歷。可能是新冰箱、沙發或汽車。您是提前付款還是分期付款？
消費者對分期支付選項的偏好繼續增加。在過去，消費者更習慣於在一段時間內分期支付大件商品和必需品，例如住宅和汽車。他們未必以這種方式支付金額較小的商品，但這種趨勢開始愈演愈烈，消費者越來越喜歡以這種方式購買較小的日常物品（如衣服、技術和家居用品）。
在購買小件商品時，為何購物者選擇分期付款，而不是使用傳統的一次性付款？支付能力排在榜首，而部分人更願意通過逐步支付購買款項而延長持有現金的時間。去年疫情爆發後，部分人一直小心翼翼避免自己的銀行帳戶餘額太低。
如今，這一趨勢的勢頭正盛，尤其還有零售商——特別是網上購物——直接提供分期支付選項滿足此需求。
儘管分期付款計劃並非新概念，但更新鮮、更綜合的分期付款選項很快會吸引新一代購物者。Klarna、Affirm和Afterpay等分期付款服務供應商繼續佔領市場份額，他們的服務通常通過零售商的網站與網上購物體驗無縫銜接。這樣的整合使消費者能夠輕鬆選擇分期付款選項，令商品看起來更實惠，顯得商品更在購買能力範圍內。因此，2020年Afterpay報告的用戶註冊增加了219%，這並不奇怪。這種日益增長的趨勢也讓更多網上零售商渴望與分期付款商合作。
需要考慮以下三點。
心理上，「現在購買，分期付款」令人愉快。如果一直要支付小額費用，很容易掉進入不敷出的陷阱。每筆小額付款在一開始似乎是可負擔且可管理的，但所有購買物品的總費用可能會被忽略。一件100美元的服裝似乎僅需要25美元即可到手，但卻要支付四筆25美元才能付清。 2,000美元的沙發最初似乎只需要花費250美元即可搬回家，而事實上，您在一段時間內實際將要支付8次相同的費用。所有這些帳單都會累積。因此，必須找到一種讓自己負起責任並把購買金額控制在預算之內的辦法。
如果損害到您的信用評分，「立即購買，分期付款」就不好玩了。除非公司特別向徵信機構報告信用，否則分期付款選項不會累積信用。諸如Affirm等公司只向一家徵信機構報告，這意味著您所累積的信用並沒有您所認為的像使用信用卡全額支付購買時累積的那樣多。此外，付款失敗會像一次性購買時付款失敗一樣損害您的信用評分。
分期付款選項可能不會讓您覺得自己是在貸款，但分期付款就是貸款。請務必將其作為貸款對待，同時請記住，這仍是一項債務。購物者需要有毅力，不要過度使用這項特權。請務必密切監控您的還款時間表。否則，您可能最終會和43%的立即購買分期付款的網上購物者一樣，因沒有及時還款而產生滯納金或者影響與付款計劃有關的利率。
分期付款選項是未來的趨勢。雖然該選項讓您可以更自由靈活地購物，但也可能使您更隨意地透支信用和金錢。如果您能夠管理和監控付款，以及了解對信用評分的潛在影響，您便可以在保持財務穩定的同時利用這一趨勢。
本文不構成法律、會計或其他專業建議。本文所含資訊力求準確，但國泰銀行不對任何因依賴這份資訊所致之損失或損害負責。
