大多數美國人不夠重視自己的信用評分。然而無論是申請汽車、學生或房屋貸款、公寓租賃，或需要處理現金的工作，良好的信用評分都至關重要。但當您需要提供良好信用評分時，可能為時已晚，不能補救分數了。結果可能導致貸款或信用卡利息偏高、或租賃公寓或工作機會泡湯。
信用評分介於300到850之間，是放款者評估申請者風險狀況的參考指標。FICO信用評分越高越好。2019年的NerdWallet數據指出，消費者的 FICO 平均信用評分為704左右，雖然落在「良好」這個範圍的後段班，但仍然比過去高。
想要提高信用評分，第一步就是先了解信用評分的組成。
信用評分取決於好幾個要素，但每個要素對最終分數的影響並不完全相同。
有否在繳費限期前付清帳單（即付款紀錄）對信用評分影響最大，佔35%。
總信用額度利用情況（信用卡或個人信用額度等循環帳戶）佔 30%。理想的情況是，信用額度利用率低於總信用額度的 30%。比如您總的信用額度是1,000元，如果想改善信用評分，那實際使用的額度不應超過300元。
組成信用評分的最後三個要素為信用歷史記錄時間（15%）、帳戶多樣性（10%）及新的信用 （10%）。放款者更偏好以時間較長的信用賬戶為參考，因為這類帳戶能證明良好的信用記錄。同時，他們也樂于見到各式各樣的信用類型，因為這代表消費者能同時靈活管理多種帳戶。至於新的信用，每逢有人查詢您的信用報告，都會留下記錄。偶爾查詢並不會對信用評分造成太大影響，但查詢太多次則會影響您的信用。
信用機構會將這些信用行為和背景納入考量，然後根據您的信用記錄作出FICO評分。由於信用評分至關重要，評分較低的人應正視問題。負面信用評分會導致各種後果，包括貸款遭拒、利率偏高及失去若干工作類型的資格。
您在為信用評分未達預期而擔憂嗎？您可以通過以下方式逐漸改善並保護您的信用評分：
您有權每年收到來自Equifax、Experian和TransUnion的免費信用報告。您也可以透過AnnualCreditReport.com獲取線上信用報告。在檢查報告時，您需要確認所有資訊正確無誤，包括帳號、信用額度和餘額。如果您發現不符之處，可以向信用機構提出質疑。提出質疑可助您迅速修正錯處，也不會對評分造成不利影響。
信用評分不良的其中一個主因，是在沒有與債權人商量新的還款協議的情況下，自行不還款或僅償還部份欠款。如果您常常在繳付帳單前就沒有錢，不妨成立家用預算來追蹤支出。您也可以在繳費限期前，將繳費排入行事曆應用程式。您的目標是逐步還清欠款。七年後，信用評分就會略過漏繳和遲繳款項的記錄。
您是否刷爆信用卡了？這種作法等同於為了享受更大的財務自由而損害信用，並且延長了修復信用評分的時間。請堅持按時償還信用卡債務。當卡債降到額度的30％以下時，信用評分就會上升。當放款者查看您的可用信用額度時，他們樂於見到低使用率。日後刷卡前請三思，除非您每個月都付清或幾乎付清餘額。
您或許忍不住會想關閉所有信用帳戶，但盡可能讓卡齡最長的帳戶保持可用狀態。它可以幫您增長信貸年齡，進而提高放款者對您的信任。您還可以申請成為別人的附卡使用者，利用別人較長的卡齡，小幅度提高信用評分。在同意成為附属卡使用者前，請先了解對方信用是否良好。
建立好的信用需要花很長的時間，但補救不良評分並不是那麼困難。持之以恆，循序漸進。只要金錢管理得宜，就能扭轉放款者給您的評價。
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