La mayoría de los negocios no dependen exclusivamente de sus ingresos o reservas en efectivo para sostener sus operaciones y lograr sus objetivos comerciales. Cuando los ingresos aumentan y se necesita liquidez inmediatamente, muchos propietarios recurren a una línea de crédito (LOC) renovable para acceder al capital necesario cuando lo necesitan.
Una línea de crédito comercial es una forma de financiamiento creada específicamente para empresas. Pueden usar estas LOC para cubrir varios gastos de rutina, incluidos los gastos por única vez y las necesidades continuas de capital de trabajo para apoyar sus operaciones y ayudarlas a lograr sus objetivos comerciales.
A diferencia del préstamo comercial, en que los prestamistas desembolsan un solo pago total que los negocios deben devolver en el transcurso de un período definido, las LOC son líneas de crédito renovables que funcionan de manera similar a una tarjeta de crédito. Los negocios pueden gastar dinero de sus LOC siempre que lo necesiten y devolver el crédito prestado con base en lo que usen. Una vez que se repone la LOC, pueden volver a acceder a los fondos más adelante.
Los prestatarios solo pagan intereses por el monto que han usado, por lo que una gestión diligente de sus líneas de crédito puede ayudarlos a mantener bajos los costos de deuda y al mismo tiempo les da acceso a una fuente de capital estable y continua.
Las LOC comerciales ofrecen a los propietarios ventajas importantes que les ayudan a dirigir un negocio con éxito. Estas incluyen:
Los negocios deben consultar a un asesor financiero calificado antes de tomar la decisión de solicitar financiamiento. Un asesor financiero dedicará tiempo para comprender los objetivos comerciales y las necesidades financieras de cada compañía para ayudarles a determinar la opción de financiamiento más adecuada.
Hay dos tipos principales de líneas de crédito comerciales: con garantía y sin garantía. Cada opción tiene distintas ventajas y desventajas que los negocios deben comprender antes de decidir cuál es la adecuada.
Una línea de crédito comercial con garantía está respaldada por la garantía, que los prestamistas pedirán en el momento de la solicitud. Las líneas de crédito con garantía se consideran opciones de crédito a corto plazo, por lo que los negocios no tienen que poner activos como sus propiedades como garantía. En cambio, la mayoría de los prestamistas solo requieren activos a corto plazo (como cuentas por cobrar y el inventario del negocio) para garantizar la LOC. Si no se paga la totalidad de la línea de crédito, se pueden embargar los activos.
Al estar respaldadas por activos tangibles, las líneas de crédito con garantía a menudo tienen menos restricciones para el propietario del negocio y requieren una menor puntuación de crédito. Además, tienden a tener una tasa de interés más baja. Eso las convierte en una buena opción para los negocios más nuevos que no tienen un largo historial de crédito o que tienen más dificultades para demostrar un crecimiento estable a largo plazo.
En cambio, las líneas de crédito sin garantía no requieren que los negocios aporten una garantía para obtener la LOC. Las LOC sin garantía pueden ser muy ventajosas para los negocios porque significan que no tienen que arriesgarse a perder sus valiosos activos si no pueden devolver el dinero prestado. Además, una LOC sin garantía puede ser una excelente opción para negocios nuevos o empresas emergentes que no tienen los activos necesarios para obtener un préstamo con garantía con mejores términos.
Debido a que no tienen el respaldo de una garantía, las LOC comerciales sin garantía son más riesgosas para los prestamistas, por lo que suelen tener una tasa de interés más alta y términos menos favorables para el prestatario. Pueden ser más difíciles de obtener para los negocios, y los prestamistas suelen preferir concederlas a empresas más consolidadas con un mejor historial de pagos puntuales, un sólido rendimiento operativo y una buena gestión de deuda.
Siga estos pasos para solicitar (y recibir la aprobación) de su línea de crédito con garantía... rápido.
Antes de solicitar una LOC, tómese el tiempo necesario para comprender las necesidades de financiamiento específicas de su negocio. Evalúe todas las operaciones de su negocio y señale las áreas en las que necesita más financiamiento. Esto lo ayudará a acotar su búsqueda y a identificar los productos financieros que mejor se adaptan a sus necesidades y objetivos.
Usted debe saber cuándo necesita financiamiento. Si necesita una gran cantidad de dinero en efectivo de inmediato para poder financiar la expansión de su negocio, por ejemplo, es poco probable que una LOC satisfaga sus necesidades. En cambio, una LOC comercial es la mejor opción para el acceso continuo a capital para cumplir los requisitos de nómina a tiempo.
Como se mencionó anteriormente, diferentes tipos de LOC tienen diferentes requisitos de elegibilidad. Antes de solicitar una LOC, es importante conocer el negocio en su totalidad y el perfil financiero para poder identificar fácilmente las opciones de financiamiento para las cuales es elegible.
Generalmente, al determinar la elegibilidad, los prestamistas quieren evaluar la puntuación de crédito tanto personal como del negocio, cuánto tiempo ha estado operando y si su compañía tiene un flujo de ingresos estable y seguro. Quieren evaluar su solvencia para determinar si puede pagar sus deudas de manera oportuna.
Una vez que haya identificado sus necesidades y objetivos financieros y haya evaluado su elegibilidad, puede empezar a buscar en el mercado opciones de productos adecuados.
Al comparar los distintos tipos de financiamiento es importante tener en cuenta no solo el monto del crédito al que podría acceder, sino también la tasa de interés, las estructuras de cargos y los límites de retiros. Aunque el monto total de capital que ofrece un producto podría ser mayor que el de otros, términos más estrictos (como un límite de crédito más bajo y una tasa de interés más alta) podrían ponerlo en una posición financiera más desventajosa más adelante.
Como parte del proceso de solicitud de una LOC, los prestamistas probablemente pedirán varios documentos financieros y personales para comprender mejor su negocio y evaluar su solvencia. Algunos de los documentos que posiblemente solicitará su prestamista pueden ser los siguientes:
Asegúrese de tener estos documentos (y otros solicitados por el prestamista) preparados y actualizados para que el proceso de solicitud sea lo más sencillo posible, minimizando la posibilidad de errores descalificadores y aumentando las posibilidades de obtener el capital que necesita.
Complete la solicitud de LOC lo mejor que pueda. Proporcionar tanta información como pueda durante el proceso de solicitud puede ayudar a reducir demoras de procesamiento y acortar el tiempo que toma obtener el capital. Es posible que se le pida información adicional sobre la garantía que está presentando para la LOC, según el tipo de crédito que esté solicitando.
Los tiempos de procesamiento pueden variar considerablemente dependiendo del prestamista. En algunas instituciones se podría recibir la aprobación minutos después de presentar la solicitud, mientras que otros prestamistas podrían tardar varios días (incluso semanas) en dar una respuesta.
Una fuente de crédito estable y confiable es esencial para el éxito en el entorno empresarial de la actualidad. Aunque hay varias opciones de crédito disponibles, puede ser difícil para los negocios evaluar el mercado y determinar qué opción es la adecuada.
Nuestro equipo de gerentes de Relaciones en Cathay Bank está listo para conocer su negocio y vincularlo con las opciones de financiamiento adecuadas para su compañía. Comuníquese con nuestro equipo hoy para obtener más información.
Este artículo no constituye un asesoramiento legal, contable ni profesional de otro tipo. Aunque la información contenida en el presente pretende se precisa, Cathay Bank no asume responsabilidad por pérdidas o daños y perjuicios ocasionados por confiar en dicha información.
