Insights de Cathay

Muchas personas entienden la importancia del seguro de vida. De acuerdo con el “Estudio de barómetro sobre los seguros” de LIMRA 2018 el 90 % de los encuestados cree que el principal proveedor del sustento debería tener una póliza de seguro de vida. El motivo principal para adquirir una póliza de seguro de vida para la mayoría de los encuestados (91 %) es para cubrir los costos de sepultura y otros gastos finales.

Pero el seguro de vida puede ser más una protección de lo que piensa. Tener una póliza puede ayudar a proteger su negocio o familia de pérdidas financieras en caso de morir mientras tiene obligaciones. Por ejemplo, una póliza puede ayudar a reemplazar la pérdida de ingresos. El seguro de vida también se puede utilizar como una sucesión, en especial porque los fondos de beneficios por fallecimiento, por lo general, no están sujetos a impuestos federales a la renta.

Cómo elegir su tipo de seguro de vida

Con distintos tipos de pólizas de seguro de vida, puede resultar difícil determinar dónde empezar. La elección sobre qué tipo de póliza de seguro de vida adquirir se realiza en función de varios factores, lo que incluye su edad, etapa de vida, y presupuesto. Las primas de la póliza de seguro aumentan a medida que avanza su edad o desarrolla problemas de salud; por lo tanto es mejor comprar el seguro cuando usted es más joven y tiene buen estado de salud.

Hay varios tipos diferentes de pólizas de seguro de vida, y las siguientes son las más habituales:

• Vida a término: este tipo de seguro comúnmente ofrece la mayor protección al costo inicial más bajo. Una póliza a término finaliza en un momento específico en el futuro. Los padres de niños pequeños pueden adquirir una póliza de término de 20 años que proporcione protección hasta que el niño sea adulto. Otros usos de una póliza a término incluyen protección hasta que se salda una hipoteca, cobertura hasta la jubilación, o cobertura mientras haya un préstamo pendiente en un negocio.
• Vida entera: muchas veces llamado “seguro permanente”, este tipo de póliza no finaliza y sigue incrementando el valor del dinero en efectivo. Si bien es más costoso (a veces 6 a 10 veces el costo del seguro de vida a término), es ideal para un plan de sucesión.
• De vida universal: más flexible que el seguro de vida entera tradicional, este tipo permite a los asegurados obtener un interés mínimo y elegir un programa de pago de prima. El valor en efectivo puede tomarse como préstamo para la póliza a medida que el valor aumenta.
• Seguro de vida universal indexado: este tipo de póliza permite a los titulares elegir un porcentaje de la póliza para invertir a un tipo de interés fijo o variable según el rendimiento de los índices financieros independientes; y los más populares son los índices bursátiles calculados sin dividendos.
• Seguro de vida universal variable: incluso más flexible, este tipo de póliza agrega la oportunidad de invertir una parte del pago de la prima. Estas subcuentas se pueden invertir en acciones, bonos y otros fondos. El seguro de vida universal variable tiene posibilidades de obtener mayores rendimientos, pero también pérdidas si las inversiones sufren una caída de valor, y es mejor para asegurados que planean mantener la póliza durante un período más extenso.

Importancia del seguro de vida en la planificación financiera

La mayoría de las personas adquiere seguro de vida cuando alcanzan etapas: se casan, tienen hijos, adquieren propiedades o invierten en un negocio. El seguro de vida a término puede ser una opción económica de corto alcance; de hecho, el 71 % de los consumidores que tienen algún tipo de póliza de seguro de vida tienen una póliza de vida a término.

Cada pocos años, aparecen nuevos tipos de pólizas, y una reciente es la devolución de la prima que devuelve la prima al final del término; esto le permite pagar la boda de un hijo u otro evento importante. Aquellos que adquieren estas pólizas a término habitualmente compran un seguro permanente después de que el término finaliza.

Pero convendría mirar más allá de un conjunto de términos. Cada vez más gente llega a entender el rol del seguro de vida en la planificación económica y estrategias de inversión a largo plazo.

1. Sustitución de ingresos familiares

Los asegurados esperan poder permitir a los beneficiarios mantener su nivel y estilo de vida actual a pesar de la pérdida de los ingresos. El análisis de LIMRA sugiere que la familia promedio necesita un valor de restitución de ingresos para 5 1/4 años, pero la mayoría solo tiene suficiente como para tres años. Este es un motivo clave de la importancia del seguro de vida.

2. Protección de hipoteca

Pagar una hipoteca puede ser una carga para los seres queridos, por lo que muchos asegurados adquieren un seguro de vida para liquidar el saldo pendiente de una hipoteca. Esto permite a los miembros de la familia permanecer en la residencia.

3. Educación de los hijos

Una póliza de seguro de vida debidamente estructurada puede garantizar que la facultad sea viable desde el punto de vista económico o seguir pagando. por los gastos actuales de la facultad.

4. Ingreso de jubilación para el cónyuge sobreviviente

Sin su ingreso, ahorrar para la jubilación puede ser difícil para su cónyuge: el 66 % de los consumidores estadounidenses está preocupado por tener ahorros suficientes para una jubilación acomodada. Después del fallecimiento del cónyuge, esa preocupación puede aumentar significativamente. Los beneficios del seguro pueden ayudar a eliminar o cerrar la brecha necesaria para que el cónyuge sobreviviente ahorre para la jubilación.

5. Protección y continuidad de un negocio

Los propietarios de pequeñas empresas muchas veces invierten sus ahorros de toda la vida en su negocio. El seguro de vida puede ayudar a proteger el negocio y a los beneficiarios. Un acuerdo de “compra/venta”, con dinero de los fondos del seguro de vida, puede ser una herramienta poderosa para ayudar a garantizar la continuidad del negocio.

6. Planificación patrimonial

Los beneficios de la póliza de seguro de vida se pueden emplear para pagar impuestos sobre bienes y otras obligaciones tras el fallecimiento del asegurado. El seguro de vida también puede ayudar a los sobrevivientes a evitar la venta de una casa o negocio para cumplir esas obligaciones.

Muchas personas quieren adquirir seguro de vida pero no saben dónde empezar o cuánto necesitan para su póliza. Estar informados y empezar a planificar anticipadamente son las mejores medidas preventivas. Ver cómo puede ayudar Cathay Wealth Management.

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